Сегодня использование ипотечных программ позволяет купить необходимую недвижимость, используя ипотеку как универсальный способ приобретения недвижимости. Для выбора ипотечной программы для конкретного заёмщика необходимо учитывать достаточно много критериев и не ориентироваться только на низкую процентную ставку.

Если речь идёт о покупке жилья на первичном рынке, сначала надо искать подходящий объект и только затем кредитную организацию, которая сотрудничает с застройщиком. Если же покупается недвижимость на вторичном рынке, то сначала ищут кредитную организацию, а затем – объект. Желательно, чтобы у заёмщика были достаточные средства для первого взноса, это позволило бы ему быстро выплатить первый взнос. Кроме того, его официальная зарплата должна быть достаточно высокая. В этом случае заёмщик сможет сам выбрать банк и кредитную программу, и вероятность отказа будет минимальной. Но даже при этих условиях, банк может отказать в положительном решении. Кредитная политика банков изменилась в связи с финансовым кризисом и некоторые из них повысили процентную ставку, в то время как другие сократили максимальную сумму ипотечных кредитов. Кроме того, на положительное решение влияет привлечение заёмщика к уголовной или административной ответственности. Если заёмщик предоставляет только декларативные подтверждения дохода, условия кредитование изменяются в менее выгодную сторону для заёмщика. Это включает ограничение суммы кредита, уменьшение срока кредитования, увеличение суммы первоначального взноса, изменение требований к поручителям, а также увеличение процентной ставки кредитования, требование предоставления иного (помимо квартиры) имущественного залога. Если ликвидность жилья низкая (имеет значение район проживания, ветхость жилья и другие условия важные для проживания) банк может ужесточить условия выдачи кредита из-за возмещения затрат при реализации залога. Есть ещё много различных факторов, таких как возраст заёмщика, наличие или отсутствие регистрации, гражданство. Большое значение имеет хорошая кредитная история.

На условия кредитования влияют качество самого кредита, которые определяются валютой, сроком и возможностью обеспечения. Следует обратить внимание на рекламные акции, поскольку, если банк объявляет процентную ставку «от 10% годовых», то это не значит, что любой заёмщик может получить кредит под 10%, такой кредит сможет получить лишь заёмщик, который соответствует полностью условиям кредитования банка.

Также имеет большое значение система погашения кредита при выборе программы. Расчёт ежемесячных платежей может быть дифференцированным или аннуитетными, в зависимости от того по каким условиям погашается кредит. Либо он погашается равными частями, а платежи по процентам с каждым месяцем уменьшаются, либо заёмщик платит ежемесячно фиксированную сумму. Если речь идёт о дифференцированных платежах, то общая выплаченная сумма будет меньше. Однако, чтобы банк заключил договор на таких условиях, заёмщик должен иметь более высокую зарплату.

Здесь перечислены не все факторы для оформления в банке ипотечного кредита, которые надо учитывать, выбирая банк. Поэтому, чтобы было легче и выгоднее получить кредит, можно воспользоваться услугами кредитного брокера, который поможет разобраться в море переменных условий, возникающих при выборе программы ипотечного кредитования. Дополнительные расходы на услуги брокера компенсируются в процессе выплаты кредита, а также клиенты таких брокеров пользуются определёнными льготами при оформлении кредита.